Šta je zdravstveni plan sa visokim odbitkom?
KompanijaImati zdravstveno osiguranje je neophodno, ali nije uvijek pristupačno. Premije za planove koji nude niže odbitna a niski troškovi iz džepa mnogima nisu izvedivi. Unesite zdravstveni plan koji se može odbiti. Zdravstveni plan s visokom odbitkom potencijalno vam može uštedjeti novac i omogućiti veću fleksibilnost od tradicionalnih zdravstvenih planova. Evo svega što trebate znati prije prijave.
Šta je zdravstveni plan sa visokim odbitkom?
Zdravstveni planovi s visokom odbitkom (HDHP) planovi su osiguranja s većom odbitkom nego što biste imali s tradicionalnim pokrićem. To znači da morate platiti više za zdravstvene usluge iz vlastitog džepa početkom godine prije nego što osiguravajuće društvo počne dijeliti troškove njege s vama. Obično nemate tradicionalno plaćanje , bilo; platit ćete iz džepa 100% dok ne ispunite godišnju odbitku. Izuzetak od suosiguranja je preventivna njega , koja je u potpunosti pokrivena kako je navedeno u Zakonu o pristupačnoj njezi (ACA). Ovi se planovi mogu upariti sa računom zdravstvene štednje (HSA), tako da se određeni medicinski troškovi mogu platiti neoporezivo.
Porezna uprava definira planove zdravstvenog osiguranja koji se mogu odbiti detaljnija skala : Sama odbitka mora iznositi najmanje 1.400 američkih dolara za individualni plan ili 2.800 američkih dolara za porodični plan, a godišnji troškovi iz džepa ne mogu premašiti 6.900 američkih dolara za jednu osobu ili 13.800 američkih dolara za porodicu. Ograničenje se, međutim, ne primjenjuje ako primate usluge izvan mreže.
Popularni su i HDHP-ovi - oni su drugi najpopularniji plan nakon standardnih zdravstvenih planova PPO-a. Prema Istraživanje zdravstvene beneficije poslodavaca Kaiser Family Foundation iz 2019 , 30% zaposlenih odlučilo je da se upiše u zdravstveni plan s visokom odbitkom sa HSA opcijom. I taj se broj polako povećava, dok su standardni OZO sve manje popularni.
Kako funkcioniraju HDHP planovi?
Kada imate zdravstveni plan koji se može odbiti, imate standardno zdravstveno osiguranje - samo plaćate nižu mjesečnu premiju i veće troškove iz džepa sa procenat suosiguranja . Za pojedinca ćete platiti 100% troškova za posjete liječniku, testiranje i liječenje dok ne dođete do odbitka. Tada vaše osiguranje kreće (stopa ili postotak koji se plaća razlikuje se prema planu) dok ne dostignete maksimum iz svog džepa. Jednom kada to upoznate, osiguranje sve plaća u potpunosti (pod pretpostavkom da su pružatelji usluga koje koristite u vašoj mreži).
Stope suosiguranja mogu se razlikovati od plana do plana, zato provjerite materijal za osiguranje kako biste pronašli svoju stopu.
Ako odlučite da HSA bude uparen sa vašim osiguranjem, vi ili vaš poslodavac uplaćivat ćete doprinose na račun koji se mogu koristiti za plaćanje ostalih zdravstvenih troškova neoporezivo. Kao pojedinac možete doprinijeti do 3.550 USD; porodice mogu doprinijeti do 7.100 američkih dolara. Poslodavci će često plaćati HSA doprinose povrh vašeg, tako da obično nećete morati da se oslanjate na svoj ček za sav taj novac - ali zajedno, poslodavac i zaposlenik ne mogu premašiti maksimum.
POVEZANO: 5 zdravstvenih usluga koje treba obaviti nakon što ste ispunili odbitnu franšizu
Pokrivaju li HDHP recepte?
Budući da zdravstveni planovi s visokim odbitkom često imaju iste beneficije kao i tradicionalno zdravstveno osiguranje, lijekovi na recept pokriveni su suosiguranjem na isti način kao i medicinska njega. Na primjer, ako vaš recept košta 10 USD po punom trošku, platit ćete to dok ne ispunite odbitnu franšizu, a nakon što osiguranje počne platiti 2 USD. Ali to nije uvijek slučaj, neki HDHP imaju kombiniranu medicinu i ljekarnu može se odbiti, dok drugi ne. Provjerite dokumente plana i formulare da biste vidjeli tačne iznose za sebe.
Koje su prednosti zdravstvenog plana s visokim odbitkom?
Glavna korist visokog odbitnog zdravstvenog plana? Svaki mjesec vam je manje novca iz džepa ako zdravstvene usluge ne koristite često ili ih uopće ne koristite. Premije su niže od tradicionalnog zdravstvenog plana. A ako ne idete često liječniku ili imate malu porodicu s malo članova obitelji, to je prilično velika prednost. Osim toga, ako položite dovoljno sredstava na HSA, novac ćete već izdvojiti za plaćanje svih nepredviđenih zdravstvenih troškova koji mogu nastati.
Koji su nedostaci?
Imati nižu premiju i visoku odbitku može izgledati kao dobra stvar na površini ako često ne idete liječniku, ali može i protiv vas. Na primjer, ako imate olupinu automobila ili razvijete lupanje srca, možda ćete otići liječniku više nego što ste očekivali da će vam se dijagnosticirati i liječiti - što bi, ako niste ispunili odbitke, moglo dovesti do toga da potrošite puno više novca za posjete nego što biste to učinili s tradicionalnim zdravstvenim planom.
Ovisno o načinu na koji vodite računa o zdravstvenoj zaštiti, možete završiti u gorem stanju nego što biste inače. An Studija iz oktobra 2017 Zdravstveni poslovi pokazali su da su pacijenti s visokim odbitnim zdravstvenim planovima često preskakali preporučene preglede i koristili hitnu pomoć za stvari za koje obično nije potrebna posjeta hitne pomoći. Plus, a Bijela knjiga iz 2014. godine sa Univerziteta u Michiganu pokazali su da pacijenti s kroničnim problemima često uopće preskaču liječnika iz straha da će platiti više nego što su mogli priuštiti.
To je rečeno, ako ste spremni platiti potencijalne dodatne troškove zdravstvene zaštite povezane s visokim odbitnim planovima u zamjenu za niže premije, a plan namjeravate koristiti na pravi način, možda neće biti previše razloga za zabrinutost.
Da li je HDHP bolji od PPO-a?
TOPPO plan—Ili preferirana organizacija davaoca usluga 'jedna je od standardnih vrsta zdravstvenog osiguranja. Kao i zdravstveni planovi s visokom odbitkom, imate i pružatelje usluga u mreži i izvan mreže. Davatelji usluga izvan mreže koštaju više. Oba plana obično pokrivaju iste stvari, ali PPO planovi uglavnom imaju veće premije uparene s nižim odbitcima i troškovima iz džepa u odnosu na HDHP-ove. Također, s PPO-ovima obično nećete moći iskoristiti HSA u vezi sa svojim osiguranjem.
Odluka između HDHP ili PPO plana leži u tome koliko često posjećujete liječnika. PPO je možda najbolji ako vam je ugodno platiti unaprijed i ako planirate redovito posjećivati liječnika. Na primjer, hronična stanja često zahtijevaju česte posjete liječniku. Ako radije štedite više novca iz mjeseca u mjesec i ne očekujete zdravstvene probleme, HDHP bi mogao biti bolji.
Da li trebam dobiti HSA?
Račun zdravstvene štednje daje vam malo financijskog poticaja kada ga koristite zajedno s HDHP-om. Evo kako to funkcionira. Svakog mjeseca odbitak na platni spisak unosi novac u vaš HSA. Ako imate plan osiguranja na poslu, moguće je da vaš poslodavac također doprinese HSA-u.
HSA novac možete koristiti kao debitnu karticu ili kao ček. Kad platite kvalifikovani medicinski troškovi - poput odbitka, plaćanja, stomatoloških radova, naočala, akupunkture, recepata, čak i lijekova koji se prodaju bez recepta - to radite s karticom ili čekovima.
Važno je znati da premije svojim HSA-om uglavnom ne možete platiti, premda se u nekim slučajevima premije COBRA i zdravstveno osiguranje plaćaju za vrijeme nezaposlenosti može se nadoknaditi putem računa. Na kraju kalendarske godine, bilo koje raspoloživo stanje na vašem računu prebacuje se na narednu godinu.
Prihvatljivost za HSA
Nažalost, nisu svi prihvatljiv za HSA. Morate imati kvalificirani zdravstveni plan s visokom odbitkom, kako je navedeno u gornjim smjernicama IRS-a. Ako vaš poslodavac ne nudi HSA, možete ga dobiti od privatne kompanije, ali i dalje samo uz kvalificirani plan zdravstvenog osiguranja. Imajte na umu da se svi HDHP-ovi ne kvalificiraju za HSA. Ako ste stariji od 65 godina i koristite Medicare, ne možete otvoriti HSA. Također niste u mogućnosti da doprinesete onom koji već imate.
HSA pros
Nekoliko je pogodnosti imati HSA, osim samog kupovine prije oporezivanja. Ne plaćate porez na račun ili na troškove prihvatljive za HSA. Doprinos izravno iz vaše plaće omogućava vam oporezivanje kao da zarađujete manje novca (vaša plaća umanjena za iznos koji ste uplatili u godini). Novac možete uložiti u svoj HSA, umjesto da ga koristite za medicinske troškove.
HSA kons
Ako ipak dobijete HSA, trebate biti svjesni nekih potencijalnih nedostataka. Vlada ima smjernice koliko možete doprinijeti HSA-u. Prema najnoviji brojevi iz porezne uprave, pojedinci mogu doprinijeti samo do 3.550 američkih dolara. Porodice mogu dati samo do 7.100 američkih dolara. Srećom ti su iznosi više nego dvostruko veći od minimalnih odbitka. Ako ste uštedjeli dovoljno, možete pokriti sve te troškove dok ih ne podmirite.
Druga negativna stvar za HSA je ta što se zapravo radi samo o medicinskim troškovima. Taj novac ne možete potrošiti na bilo koje nekvalificirane kupovine, inače ćete biti odgovorni za plaćanje poreza na dohodak. Ako ste mlađi od 65 godina i novac koristite za nemedicinske troškove, platit ćete kaznu povrh poreza na dohodak. Međutim, ako ste stariji od 65 godina, novac možete iskoristiti za bilo što i oporezivati se kao da povlačite iz IRA-e. Zato budite sigurni da taj novac štedite i trošite pametno.
POVEZANO: HSA vs. FSA vs. HRA
Kako SingleCare može pomoći
Vjerojatno ćete plaćati veće troškove za recepte dok ne postignete odbitku, pa je pametno kupovati. U mnogim ćete slučajevima otkriti da bi vam upotreba kupona SingleCare mogla uštedjeti više od plaćanja stope suosiguranja. Kada koristite SingleCare ili bilo koju drugu popustnu karticu, taj iznos se neće odnositi na vašu franšizu. Međutim, odmah ćete uštedjeti novac. Počnite odmah tražiti svoje recepte na singlecare.com.
