Glavni >> Kompanija >> Koja je razlika između HSA, FSA i HRA?

Koja je razlika između HSA, FSA i HRA?

Kompanija Pitajte SingleCare

Osiguranje ne pokriva sve. Tu dolaze planovi štednje HSA, FSA i HRA - oni su način da odvojite novac za zdravstvene troškove za koje znate da dolaze, a koji ne potpadaju pod vaš kišobran.

Ako ste samozaposleni ili kupujete vlastito osiguranje, ispunjavate uvjete samo za HSA. Ako se osigurate kod svog poslodavca, možda ćete imati pristup jednom - ili svim ovim vrstama računa. I vjerojatno se pitate kako (i zašto) biste trebali odabrati jedno umjesto drugog.

U abecednoj juhi kratica plana uštede na platnom spisku lako je izgubiti trag. Šta znači svaka kratica stvarno znači? Kako se razlikuju? Šta je isto? Ako pomiješate pravila, to bi vas na kraju moglo koštati novca. Koristite ovaj vodič da biste ih razlikovali.

Šta znači HSA?

Zdravstveni štedni račun (HSA) poseban je način izdvajanja novca za pokrivanje zdravstvenih troškova prije nego što ispunite odbitnu franšizu. Dostupno je svima koji imaju visok zdravstveni plan (HDHP).

Ono što se kvalifikuje kao visok odbitnik, mijenja se svake godine. In 2019 , iznosi 1.350 USD ili više za pojedinca, a 2.700 USD ili više za porodicu. U 2020. godini ti iznosi dosežu 1400 i 2800 dolara. Važno je znati koje troškove morate platiti iz vlastitog džepa prije nego što se franšiza podmiri u HDHP-u, kaže Tim Church, Pharm.D., Direktor sadržaja u Vaš financijski ljekarnik . Iako će premije uglavnom biti niže, ako netko ne može pokriti hiljade dolara za neočekivanu njegu, to bi moglo dovesti do medicinskog duga ili odbiti mnoge od traženja njege u prvom redu.

Namjera HSA-a je olakšati plaćanje medicinskih troškova (poput neočekivanih posjeta liječniku ili njege zbog kroničnog stanja) prije nego što se vaša franšiza ispuni i vaše osiguranje počne pokriti troškove. Račun se financira malo iz svake plaće; poslodavci mogu dodati sredstva i kao dio plana zdravstvenih naknada. Mislim da onaj ko ima dijagnozu jednog ili više kroničnih stanja vjerovatno češće koristi zdravstvenu zaštitu i tako ima više mogućnosti da koristi svoj HSA za posjete, uplate na recept i / ili pomoćne zalihe koje možda nisu pokrivene njihovim osiguranjem, kaže Jeffrey Bratberg, farmaceut ., klinički profesor na Farmaceutskom fakultetu Univerziteta u Rhode Islandu.

Pogodnosti su:

Sav novac koji uštedite pretporez je. Znači, smanjuje vaš bruto prihod i iznos poreza koji plaćate.
Kamate na novac na vašem računu su neoporezive.
Vi ste vlasnik računa. Dakle, ako promijenite poslodavca, zadržavate novac i na kraju godine nema isteka sredstava. Ako ne potrošite sav ušteđeni novac, stanje se prevrće. Možete izvršiti isplate za nekvalificirane troškove na računu, ali plaćat ćete poreznu kaznu do navršenih 65 godina.

Pored toga, za one koji imaju dobar novčani tok ili druge uštede za pokrivanje medicinskih troškova u zdravstvenom planu s visokom odbitkom (HDHP), HSA se može tretirati kao poreski račun s povlaštenim novcem s novcem koji se ulaže, objašnjava dr. Church. Sa svojim trostrukim poreznim olakšicama, doprinosi do maksimalnih ograničenja snizit će prilagođeni bruto dohodak (AGI), rasti neoporezivo, a raspodjele mogu biti neoporezive za kvalificirane medicinske troškove ili bez obzira na upotrebu nakon 65. godine.

Dobivate debitnu karticu ili čekove koji na vaš HSA saldo povlače opravdane troškove, poput slušnih aparata ili laboratorijskih naknada za vađenje krvi. Preporučujem ljudima da ih plaćaju za lijekove na recept, OTC lijekove, kremu za sunčanje, posjetiti copays, pa čak i kliničke usluge farmaceuta ako su pokriveni njihovim HSA, kaže dr. Bratberg. Da biste uštedjeli još više novca, koristite svoju SingleCare karticu na šalteru ljekarni kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju cijenu.

Možete doprinijeti do 3.500 američkih dolara za pojedinca ili 7.000 američkih dolara za porodicu u 2019. U 2020. godini maksimum će se popeti na 3.550 američkih dolara i 7.100 američkih dolara.

Šta znači FSA?

Fleksibilni štedni račun (FSA) - koji se ponekad naziva fleksibilnim aranžmanom potrošnje - način je izdvajanja dolara prije oporezivanja za troškove zdravstvene zaštite ako osiguravate kod poslodavca. Poslodavci mogu doprinijeti svom FSA, ali to nije potrebno.

Možete uštedjeti do 2.650 USD godinu po poslodavcu. Svi doprinosi vašem FSA smanjuju vaš bruto prihod i iznos poreza koji ćete platiti. Postoje dva načina na koji možete potrošiti novac na vašem FSA: pomoću debitne kartice za plaćanje dok trošite ili podnošenjem računa (i ostalih pratećih dokumenata) na nadoknadu.

Novac ušteđen u FSA može platiti širok spektar medicinskih troškova i potrepština - a neki poslodavci nude FSA za zavisnu njegu kako bi uštedjeli za troškove brige o djeci. Samo budite oprezni, jer FSA imaju određena ograničenja:

Morate se izjasniti koliko ćete uplatiti za svako razdoblje isplate, a često ga ne možete promijeniti do otvorenog razdoblja upisa.
Vaš poslodavac je vlasnik računa. To znači da ako promijenite poslodavca, izgubite novac.
Većina FSA zahtijeva da novac potrošite prije kraja godine. Ako ne potrošite saldo, FSA ne prevrću neiskorištena sredstva. Izgubili ste novac.

Ako imate kronično zdravstveno stanje za koje znate da će koštati određeni iznos tokom cijele godine, to može biti dobar način za smanjenje poreznih računa. Ili, u određenim okolnostima ako postignete maksimum doprinosa za HSA, možete imati i FSA. Ali, ako ste mladi i zdravi sa tendencijom da zaboravite na zdravstvenu zaštitu, FSA možda nije pravi izbor.

HSA protiv FSA

HSA i FSA imaju puno zajedničkog. Doprinosite novcu prije poreza - koji smanjuje vaš bruto prihod u porezne svrhe - a zatim ga koristite za plaćanje zdravstvenih troškova koje vaš plan osiguranja ne pokriva. Koja je razlika između HSA i FSA? Evo nekoliko važnih.

HSA

HSA su namijenjeni samo osobama s visokim odbitnim zdravstvenim planovima.
Ograničenje doprinosa iznosi 3.500 američkih dolara za pojedinca, 7.000 američkih dolara za porodicu.
Možete promijeniti koliko doprinosite tokom godine.
HSA fondovi prebacuju se iz godine u godinu.
HSA su dostupni samozaposlenim i redovnim zaposlenima.
Pojedinac je vlasnik HSA računa.
Račun zarađuje kamate i neoporeziv je.
Račun je vaš čak i ako promijenite posao.

FSA

FSA su dostupni kod poslodavaca, sa ili bez zdravstvenog plana.
Ograničenje doprinosa je 2.650 USD.
Iznos doprinosa možete promijeniti samo tokom otvorenog upisa.
FSA-i se koriste ili izgube, što znači da ostataka novca nema na kraju godine.
FSA nisu dostupni ljudima koji su samozaposleni.
Poslodavac je vlasnik FSA računa.
Račun ne donosi kamate.
Izgubite račun ako promijenite posao.

Šta znači HRA?

Račun zdravstvene naknade ( IGRA ) - koji se ponekad naziva aranžman za zdravstvenu naknadu - način je na koji poslodavac može platiti vaše troškove zdravstvene zaštite iz bilo kog džepa bilo kojom vrstom osiguranja. Ne možete mu dodati novac, može samo vaš poslodavac. Vaš poslodavac odlučuje koliko će staviti u plan, a sva sredstva su dostupna na početku godine.

Sredstva HRA možete koristiti plaćanjem zdravstvenih troškova HRA debitnom karticom ili podnošenjem troškova na nadoknadu. HRA računi rade s FSA i HSA računima. Obično se troškovi prvo plaćaju od FSA ili HSA, a zatim se za razliku koriste sredstva HRA.

Ovisno o načinu postavljanja plana, sredstva se mogu prebacivati iz godine u godinu.

HRA vs HSA

Cilj HRA i HSA je isti: izdvojiti novac za plaćanje zdravstvenih troškova koji nisu pokriveni osiguranjem. Tu se sličnosti završavaju. Razlika između HRA i HSA? Pročitajte donju listu.

HRA

HRA se mogu ponuditi sa bilo kojom vrstom osiguranja.
Ne postoji minimalno ili maksimalno ograničenje doprinosa. Ali, poslodavac mora iste HRA beneficije proširiti na sve zaposlenike iste klase.
Samo poslodavci mogu doprinijeti HRA.
Sredstva HRA obično se vraćaju poslodavcu na kraju godine. Neki poslodavci mogu dopustiti da se dio sredstava prebaci.
HRA nisu dostupni samozaposlenim osobama.
Poslodavac je vlasnik HRA računa.
Račun ne donosi kamate.
Izgubite račun ako promijenite posao.

HSA

HSA su namijenjeni samo osobama s visokim odbitnim zdravstvenim planovima.
Ograničenje doprinosa iznosi 3.500 američkih dolara za pojedinca, 7.000 američkih dolara za porodicu.
Svatko može doprinijeti HSA-ima: pojedinci, poslodavci ili članovi porodice.
HSA fondovi prebacuju se iz godine u godinu.
HSA su dostupni samozaposlenim i redovnim zaposlenima.
Pojedinac je vlasnik HSA računa.
Račun zarađuje kamate i neoporeziv je.
Račun je vaš čak i ako promijenite posao.

Poređenje HRA vs HSA vs FSA

Još uvijek niste sigurni kako razdvojiti ove račune? Pogledajte donju tabelu radi njihovih glavnih razlika.

	HSA	IGRA	FSA
Vi ste vlasnik računa.	+	✘	✘
Vaš poslodavac je vlasnik računa.	✘	+	+
Ako napustite poslodavca, novac možete zadržati.	+	✘	✘
Stavili ste novac.	+	✘	+
Samo vaš poslodavac ulaže novac.	✘	+	✘
Postoje ograničenja koliko možete svake godine doprinijeti.	+	✘	+
Morate imati visoko priznati plan osiguranja.	+	✘	✘
Nepotrošeni novac se uvijek prebacuje iz godine u godinu.	+	✘	✘