Glavni >> Kompanija >> Razmišljate o HSA? Pročitajte prednosti i nedostatke računa za zdravstvenu štednju

Razmišljate o HSA? Pročitajte prednosti i nedostatke računa za zdravstvenu štednju

Razmišljate o HSA? Pročitajte prednosti i nedostatke računa za zdravstvenu štednjuKompanija

Računi zdravstvene štednje postoje od 2003. godine, tako da teško da su novi koncept. No, budući da se zdravstvena politika toliko promijenila u posljednjih nekoliko godina, njima se obnavlja pažnja. Neki ljudi koji su se samo platili svoje medicinske račune na tradicionalno zdravstveno osiguranje možda razmišljaju o dodavanju HSA u kombinaciju. Ali što je zapravo račun za zdravstvenu štednju i kako to funkcionira?





Ideja koja stoji iza HSA relativno je jednostavna: svrha im je omogućiti osobama s visokim odbitcima od osiguranja da odvoje dolare prije oporezivanja za plaćanje medicinskih troškova. Uopšteno govoreći, svaka odrasla osoba sa visoko priznati zdravstveni plan (HDHP) - i niti jedno drugo zdravstveno osiguranje - može otvoriti HSA.



Dakle, je li račun za zdravstvenu štednju pravi za vas? Istražimo HSA prednosti i nedostatke.

Koje su prednosti računa za zdravstvenu štednju?

Mnogo je prednosti računa na zdravstvenoj štednji, ovisno o vašim prihodima ili medicinskim potrebama. Evo pet prednosti za HSA.

1. HSA osigurava uštedu poreza

Za pojedince koji očekuju veće medicinske troškove u narednoj godini, HSA plan može uštedjeti tisuće dolara trostrukom uštedom poreza, kaže Gary Franke, mešetar u osiguranju i stručnjak za zdravstvene štednje u Postignite Alpha Insurance, LLC u Bellevue, Washington.



Trostruka ušteda poreza se deli na sljedeći način:

  • Prvo, nećete morati platiti porez na novac koji uložite u svoj HSA.
  • Drugo, nećete morati plaćati porez na novac koji izvadite iz HSA da biste platili kvalificirane zdravstvene troškove. (Iako će ljudi mlađi od 65 godina morati platiti kaznu za bilo koja sredstva HSA koja se koriste za plaćanje neprihvatljivih troškova, zato budite oprezni!)
  • Treće, na novac koji držite na svom HSA računu možete zaraditi neoporezive kamate. Takođe imate mogućnosti da novac uložite na svoj račun.

Sad imam HSA račun za sebe, kaže Franke. Uštedio sam 1.500 dolara na računu za porez u 2019. godini.

2. HSA može pokriti neke troškove koje vaše osiguranje ne pokriva

HSA troškovi mogu uključivati ​​mnoštvo zdravstvenih troškova koje vaš plan osiguranja možda ne pokriva, kao što su ortodoncija i naočale. Postoje stotine zdravstvenih troškova koji ispunjavaju uvjete za plaćanje od HSA, kaže Vikram Tarugu, dr. Med., Gastroenterolog i izvršni direktor Detoks Južne Floride . Primjeri uključuju liječenje kiropraktikom ili zubima, usluge plodnosti, invalidska kolica i lijekove na recept.



3. HSA dopušta doprinose drugih

Neki ljudi ovo možda ne znaju, ali možete dopustiti drugima da daju svoj doprinos vašem HSA, objašnjava dr. Tarugu.

Prema IRS, možete prihvatiti HSA priloge od bilo koje druge osobe , kao što je vaš poslodavac ili član porodice. To dovodi do još više poreznih pogodnosti. Iznos koji vaš poslodavac doprinosi neće se računati kao prihod u porezne svrhe. A ako član porodice doprinosi vašem HSA, njegov se doprinos odbija porezom po povratku člana porodice, čak i ako ne precizira odbitke.

Pored toga, računi za zdravstvenu štednju prilično su fleksibilni u smislu kada polažete i trošite novac. Doprinosi za HSA mogu se dati bilo kada tokom kalendarske godine i do 15. aprila naredne poreske godine, kaže dr. Tarugu.



Napomena: The ograničenja doprinosa za 2020. godinu su 3.550 USD za pojedinačne planove i 7.100 USD za porodično pokriće. Ograničenja za 2021. godinu bit će 3.600 USD za pojedinačne planove i 7.200 USD za porodične planove.

POVEZANO: Zdravstveni troškovi koje ćete možda moći odbiti od poreza



4. HSA nudi fleksibilnost nakon 65. godine

Na doprinose HSA možete gledati i kao na oblik penzijske štednje. Nakon što navršite 65 godina, možete koristiti svoja HSA sredstva za plaćanje bilo koji troškovi, bez obzira jesu li povezani sa zdravljem ili ne. Nećete platiti kaznu, ali raspodjela ne bi bila oslobođena poreza.

5. HSA omogućava prenosivost sredstava

Neki štedni računi, kao npr fleksibilni štedni računi (FSA) koristite ili izgubite. Što znači, ako ne iskoristite sva sredstva, ona ističu na kraju određenog razdoblja, obično unutar kalendarske godine. To nije rizik kod HSA. Možete dopustiti da se sredstva prebace na sljedeću godinu, kaže dr. Tarugu. To vam omogućava zadržavanje sredstava ako promijenite sredstva ili se povučete. Bilo koji novac od HSA-e vaš je da potrošite na zdravstvene troškove, bez obzira kada vam je potreban.



Koje su slabosti HSA?

Ako imate HSA, po definiciji, vjerojatno imate i zdravstveni plan s visokim odbitkom. To može postati prilično skupo. Evo tri nedostatka HSA.

1. Zdravstveni plan s visokom odbitkom povezan sa HSA može rezultirati visokim troškovima iz vašeg džepa

S zdravstvenim planom koji se može odbiti, od vas će se očekivati ​​da plaćate 100% posjeta liječniku, recepata i medicinskih postupaka dok ne postignete svoju odbitku, kaže Franke. Ove godine HDHP je bilo koji plan s odbitkom od najmanje 1.400 dolara za pojedinca ili 2.800 dolara za porodicu , prema IRS. Ali s nekim planovima, ukupni godišnji troškovi iz džepa mogu iznositi čak 6.900 dolara za pojedinca ili 13.800 dolara za porodicu. To uključuje novac koji trošite na uplate, suosiguranje i franšize.



Visoko priznati zdravstveni planovi obično su korisniji za općenito zdrave ljude kojima je uglavnom potrebna preventivna njega. Ako imate kronično zdravstveno stanje koje zahtijeva česte posjete liječničkoj ordinaciji i redovito liječenje ili ako znate da vam predstoji operacija, mogli biste razmotriti drugu vrstu zdravstvenog plana. U suprotnom, morat ćete platiti unaprijed sve ove troškove, koji će prilično brzo izgorjeti u vašim HSA sredstvima.

2. HSA možda neće pokriti neočekivane troškove

Možda ćete imati neočekivane troškove zdravstvene zaštite, koji bi mogli premašiti iznos koji ste uštedjeli na svom HSA, kaže dr. Tarugu. Tada postoji pritisak da se štedi, kaže on, misleći na nevoljkost koju neki ljudi osjećaju tražeći pomoć, jer vjeruju da bi novac u njihovom HSA mogao biti potreban u nekom trenutku u budućnosti.

3. Postoje pravila oko HSA računa.

Neki drugi nedostaci HSA uključuju zahtjeve vođenja evidencije, poreze i kazne i naknade. Kad god povučete novac sa svog HSA, ovisno o planu, možda ćete morati čuvati račune kako biste dokazali da ste novac potrošili na kvalificirane medicinske troškove. Ako imate manje od 65 godina i ako se izdatak smatra nekvalificiranim, morat ćete platiti porez na novac plus 20% kazne. Pored toga, neki HSA naplaćuju mjesečnu naknadu za održavanje ili naknadu po transakciji. Ovo se razlikuje od institucije do institucije.

Ostale alternative koje treba razmotriti

Ako imate HDHP, a taj plan nudi vaš poslodavac, HSA nisu nužno jedina opcija koju imate za odvajanje neoporezivog novca za zdravstvene troškove. Možda biste trebali uzeti u obzir račun za zdravstvenu naknadu (HRA) ili račun fleksibilne potrošnje u zdravstvu (FSA).

HRA je vrsta zdravstvenog računa koji vaš poslodavac može ponuditi u vašem paketu pogodnosti. Samo vaš poslodavac može dati svoj doprinos na računu, a poslodavac ga posjeduje. Novac koji vaš poslodavac doprinosi vašoj HRA ne smatra se prihodom u porezne svrhe. Vaš poslodavac kontrolira gotovo sve u vezi sa HRA, uključujući troškove koje pokriva i hoće li dopustiti da se sredstva prebace u sljedeću godinu.

FSA u zdravstvu je druga vrsta računa za zdravstvenu potrošnju, obično povezana s planovima s nižim odbitcima. Poput HRA, njih mogu ponuditi samo poslodavci. Kao takav, i vaš poslodavac posjeduje ove račune. Međutim, i vama i vašem poslodavcu je dozvoljeno da doprinosite FSA. Jedan od glavnih nedostataka je taj što ga FSA koriste ili gube. Ako ne iskoristite sav svoj FSA novac do kraja godine (ili do sljedećeg aprila u nekim planovima), vaš poslodavac može zadržati ostatak.

Detaljno objašnjenje o svim razlikama između HSA, HRA i zdravstvenih FSA potražite u našem blogu, HRA vs HSA vs FSA: Koji je najbolji račun za zdravstvenu štednju ?