Glavni >> Kompanija >> Jeste li spremni za troškove zdravstvene zaštite u penziji?

Jeste li spremni za troškove zdravstvene zaštite u penziji?

Jeste li spremni za troškove zdravstvene zaštite u penziji?Kompanija

Troškovi zdravstvene zaštite u penziji su nezgodna stvar za budžet. Morat ćete dobiti mirovinsko zdravstveno osiguranje, plus plan za troškove iz džepa i pripremiti se za povećanje troškova ako trebate ići na uzdržavanje.





Ako ste u mladosti počeli štedjeti za penziju, to je sjajno! Ali čak i ako niste, još uvijek postoji put do ugodnog života uz medicinske troškove koje svi mogu očekivati ​​nakon što napune 65 godina.



Kako planirati troškove zdravstvene zaštite u penziji

Troškovi zdravstvene zaštite u penziji najvjerovatnije će biti skupi. Studija Vanguard Centra kaže da, počevši od 65 godina, sa prosječnim životnim vijekom, neki ljudi mogu očekivati ​​da će potrošiti oko 200 000 USD za troškove zdravstvene zaštite. To se raspada na oko 8000 američkih dolara godišnje, ali samo na redovne posjete liječniku i lijekove, a ne na operaciju ili dugotrajnu njegu. Ako imate Medicaid ili odlično zdravstveno osiguranje za umirovljenike, možda nećete morati ovoliko platiti iz džepa.

Dugotrajna skrb dodatni je trošak koji Medicare ne pokriva, a trebali biste očekivati ​​da ćete potrošiti oko 200 američkih dolara dnevno, kaže Richard Stefanacci, DO, internist i gerijatar koji drži predavanja o zdravlju stanovništva na Sveučilištu Thomas Jefferson.

To su ipak samo prosjeci. Troškovi zdravstvene zaštite u penziji uvelike će se razlikovati ovisno o svakom pojedincu. Jennifer Steil , savjetnik za upravljanje bogatstvom iz Northwestern Mutuala u Woodlandsu u Teksasu, primjećuje da je dobro pravilo imati negdje između 80% i 85% vašeg godišnjeg prihoda prije penzije za godišnji budžet za penziju. To uključuje sve troškove u penziji, uključujući hranu, stanovanje, odmore i još mnogo toga. Uz to, trebali biste biti spremni za otprilike dvije decenije troškova zdravstvene zaštite. Stefanacci kaže da proračun stavite na konzervativni kraj i budite spremni s više novca nego što mislite da će vam trebati.



Pokrivenost zdravstvenog osiguranja umirovljenika

Jedna od najvažnijih stvari koje treba znati o zdravstvenom osiguranju nakon penzionisanja ili mogućnostima vašeg zdravstvenog osiguranja u penziji je da ono ne funkcionira nužno na isti način na koji je to radilo vaše zdravstveno osiguranje dok ste bili u radnom svijetu. Vaš plan koji sponzorira poslodavac možda uključuje niže uplate i odbitke, plus što ste još uvijek primali platu. Za Medicare, ta se plaćanja i odbitci mijenjaju ovisno o tome kako dobivate pokriće Medicare-a i jeste li upisani u druge programe, pogodnosti i osiguranje ili se kvalificirate za njih. Ali imajte na umu da Medicare nije jedina opcija za zdravstvenu zaštitu nakon što odete u mirovinu.

Medicare i Medigap

Kada napuniš 65 godina, ako već ne primaš beneficije socijalnog osiguranja, trebaš se prijaviti za Medicare. (Neki ljudi će se umjesto toga morati prijaviti kod Odbora za penzionisanje željeznica.) Morat ćete četiri dijela unutar Medicare-a na izbor , plus neobavezna dopunska zdravstvena zaštita pod nazivom Medigaps ako ste upisani u Original Medicare. Ako vi ili vaš supružnik i dalje radite ili se osiguravate od svog posla, možda još ne želite uzeti dijelove B ili D. Tradicionalno, Medicare Dio B pokriva približno 80% medicinskih troškova, kaže Cobi Blumenfeld Gantz, suosnivač Poglavlje , besplatna internetska web stranica koja starijim osobama pomaže u navigaciji za postupak registracije za Medicare. Ako imate Original Medicare, preostalih 20% obično se plaća iz džepa ili s Medigap paketom. Ovo su četiri dijela koja Medicare.gov iznosi:

  • Medicare Dio A: Ovaj dio Medicarea pokriva usluge poput boravka u bolnici, kvalifikovane njege, hospicijske njege i ograničenih usluga kućne zdravstvene zaštite. Ako ste platili 10 godina Medicare poreza dok ste radili, nemate premije za ovaj plan. Ako to niste učinili, to košta 2021. mjesečno do 471 američkog dolara. Ako niste platili porez Medicare i imate niske prihode, možda ćete ispuniti uvjete za dio A bez premije putem državnih subvencija.
  • Medicare Dio B: Ovim dijelom Medicarea platit ćete premije, uplate i troškove iz džepa. Premija se može kretati od oko 145 do oko 492 dolara, ovisno o vašem prihodu i statusu prijave. Planovi dijela B obično pokrivaju medicinski potrebne - poput vožnje hitne pomoći i medicinske opreme - i preventivne usluge poput vakcine protiv gripe.
  • Medicare Dio C: Medicare Dio C sadrži planove Medicare Advantage. Privatne kompanije ugovaraju ugovor sa Medicareom da ponude ove planove koji obično pokrivaju i zdravstvene i zdravstvene beneficije. U prosjeku, kaže Stefanacci, cijene koštaju oko 30 američkih dolara mjesečno, ali troškovi se razlikuju ovisno o državi i planu. S planovima Medicare Advantage imat ćete odbitke i suosiguranje, pa ćete trebati koristiti liječnike unutar mreže plana. Ako se odlučite za prijavu na Medicare Advantage, na ovaj način ćete dobiti svoje pogodnosti A, B i D umjesto putem originalne Medicare.
  • Medicare Dio D: Medicare Dio D dio je Medicare-a koji pokriva samo lijekove na recept. Međutim, Dijelom D se upravlja putem privatnih planova. Za 2020. osnovna premija prije primjene usklađivanja dohotka iznosi 32,74 USD mjesečno, a tu se primjenjuju i odbitci i suosiguranje.
  • Medigap: Medigaps su privatni planovi koji plaćaju neke troškove koje originalni Medicare ne plaća, kao što su uplate, suosiguranje i franšize. Morate imati Medicare dijelove A i B ako želite koristiti Medigap plan.

POVEZANO: Otvoreni vodič za upis u Medicare



Grupne zdravstvene penzije

Neki poslodavci nude grupne beneficije zdravstvenog plana za penzionere od kompanije. Ovo djeluje zajedno sa Medicareom. Kada imate oboje, koja je primarna (prva se naplaćuje), a koja sekundarna ovisi o nekoliko čimbenika. Važno je da kod svog zaposlenika za ljudske resurse saznate kako se koordiniraju s Medicareom i koje su vaše najbolje mogućnosti uštede troškova.

Tržišno osiguranje za prijevremenu penziju

Rano odlazak u penziju? Vjerojatno ćete morati dobiti plan osiguranja na tržištu. Ljudi koji se penzionišu sa 62 godine uglavnom se ne kvalificiraju za Medicare, kaže Gantz. Imajte na umu da su planovi tržišta za ljude u 60-ima prilagođeni dobi i da će biti prilično skupi. Možete pokušati doći na plan zasnovan na poslodavcu supružnika, ako je to moguće i ako je isplativo

Osiguranje za dugotrajnu njegu

Kako starite i započinjete s prelaskom u starije državljanstvo, vaši potencijalni troškovi dugotrajne njege vjerojatno će se povećavati zbog lijekova, redovite njege i bilo kakvog liječenja bolesti. Američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga napominje prosječni trošak za poluprivatnu sobu u staračkom domu iznosi 6.844 dolara mjesečno. Na mjestu u stanu za pomoć izdvojit ćete 3.628 američkih dolara mjesečno. Možete dobiti osiguranje za dugotrajnu njegu kako biste podmirili ove troškove, ali je skupo i često se ne kupuje. Međutim, ako predviđate puno troškova kako starite, mogli biste to uzeti u obzir dok planirate zdravstvenu zaštitu u mirovini.



POVEZANO: Saznajte više o otvorenom upisu u Zakon o pristupačnoj zaštiti

Pokrivenost supružnika

Ako vaš supružnik i dalje radi, a vi još uvijek nemate pravo na Medicare, možete dobiti ili ostati na njihovom zdravstvenom planu. To bi mogla biti najjeftinija opcija - ovisno o veličini njihove kompanije, količini pokrića itd. Pružila bi vam vremenski raspon da shvatite Medicare prije nego što budete mogli prebaciti se.



COBRA

Ako ne želite pokrivanje tržišta ili ne možete dobiti pokriće za supružnike, provjerite i pogledajte pokrivenost COBRA-e vašeg poslodavca prije nego što napustite. Većina poslodavaca će vam to dopustiti zadržite pokrivenost do 18 mjeseci , ali morat ćete platiti i dio poslodavca kao i svoj.

Medicaid

Ako je novac problem u penziji, pogledati Medicaid . Medicaid je zajednički program osiguranja države i savezne vlade koji će vam pružiti pokriće ako imate niska primanja i imate malu imovinu. Provjerite sa svojom državom kriterije prihvatljivosti.



Odabir osiguranja koji koristite je izuzetno ličan postupak i treba ga pažljivo razmotriti sa svim svojim troškovima i ostalim prihodima koje biste mogli imati u penziji. I imajte na umu da će se troškovi povećavati kako starite. Par koji se povuče sa 65 godina i koji je dobrog zdravlja i živi približno prosječne dobi imat će vrlo malo troškova iz džepa. No kako prelazite u starije građane, taj bi iznos mogao skočiti uvis ako imate puno lijekova - a osiguranje dugotrajne njege, koje je neovisno od zdravstvenog osiguranja, nije puno jeftinije.

Kako mogu smanjiti troškove zdravstvene zaštite u penziji?

Smanjivanje troškova zdravstvene zaštite kad ste u mirovini više je od pukog uštede. Morate biti proaktivni u očuvanju zdravlja i redovito pregledavati mogućnosti osiguranja. Ovi savjeti pomoći će vam da u mirovini budete spremni za pripremu zdravstvenih troškova.



Otvorite HSA dok još radite

Budući da planiranje vaše buduće zdravstvene zaštite sadrži mnoštvo varijabli, očito je teško planirati ako već niste počeli štedjeti. Steil predlaže otvaranje računa za zdravstvenu štednju (HSA) dok ste još u radnim godinama. Ovaj plan može biti izvrstan način uštede za medicinske troškove tijekom odlaska u mirovinu, jer vam omogućava da godišnje dodate nekoliko hiljada dolara više za odlazak u mirovinu, trenutno u okruženju prije oporezivanja, pored onoga što možda već štedite, objašnjava ona. .

Radite sa finansijskim savjetnikom

Da budem iskren, rad sa finansijskim savjetnikom olakšava planiranje penzionisanja uopšte. Financijski savjetnik pomoći će vam da iskreno pogledate svoje financije i plan penzijske štednje i može vam pomoći da otkrijete načine izdvajanja novca za troškove zdravstvene zaštite bez probijanja banke.

Pokušajte ostati zdravi

Najučinkovitiji način smanjenja troškova zdravstvene zaštite u penziji je pokušati ostati zdrav. Stefanacci kaže da se usredotočite na tri različita aspekta vašeg života: um (rješavanjem problema), tijelo (hodanjem) i duh (angažmanom s drugima). Što ste zdraviji, manje ćete trošiti troškove, kaže on.

Pronađite pravi PCP

Dobar će liječnik primarne zdravstvene zaštite biti onaj s kojim se možete držati, a koji razumije vaše ciljeve, potrebe i brige. Što više radite s njima, više će vam moći pružiti personaliziranu njegu koja će vam dugoročno uštedjeti novac.

Razmotrite plan Medicare Advantage

Planovi Medicare Advantage dolaze s ograničenim mrežama dobavljača i sveukupnim ograničenjima, ali ponekad nudite niže troškove. Ako je novac glavna briga i ako ste relativno zdravi, ovo bi mogla biti dobra opcija.

Iskoristite subvencije sa niskim primanjima

Medicare nudi subvencije za potrošače sa niskim prihodima koje ćete možda moći koristiti. Za Medicare Dio D, provjerite ispunjavate li uvjete za Dodatna pomoć , program koji pomaže sa oko 5000 USD više godišnje troškovi na recept za ljude sa ograničenim resursima. Takođe se možete prijaviti za četiri druga programa štednje Medicare :

  • Kvalifikovani program Medicare korisnika: Pojedinačno ograničenje mjesečnog dohotka od 1.084 USD; pomaže u plaćanju premija za dijelove A i B.
  • Navedeni program korisnika Medicare sa niskim prihodima: Individualno ograničenje mjesečnog dohotka od 1.296 USD; pomaže u plaćanju premija za dio B.
  • Kvalificirani pojedinačni program: Pojedinačni mjesečni limit prihoda od 1.456 USD; takođe mora imati pokrivenost dijela A; moraju se ponovo prijaviti svake godine; pomaže u plaćanju premija za dio B.
  • Kvalifikovani program za osobe sa invaliditetom i radne osobe: mora biti radno sposobno lice mlađe od 65 godina koje je izgubilo pokriće iz Dela A nakon povratka na posao; ne smijete dobiti medicinsku pomoć od svoje države; pojedinačno ograničenje mjesečnog dohotka od 4.339 USD; pomaže u plaćanju premija za dio A

Procijenite svoju situaciju svake godine

Ovo je kritično. Prema Stefanacciju, većina ljudi postavlja zdravstvenu zaštitu za 65 godina i tada više nikad ne preispituje svoj plan. Osiguravajuće kompanije to znaju i ne boje se to iskoristiti. To je poput vašeg računa za kablove, rekao je. Postoje prednosti i čine je zaista privlačnom za prijavu. Zatim s vremenom plan polako povećava troškove iz džepa i oni smanjuju beneficije. a niko ni ne zna da se to događa. Ako svake godine analizirate svoj plan kako biste vidjeli da li i dalje funkcionira za vas, ovo neće predstavljati problem.

Ovu godišnju procjenu možete obaviti u sklopu otvorenog upisa na Medicare, koji se događa svake godine od 15. oktobra do 7. decembra. Pomoću pretraživača plana Medicare.gov pregledajte svoj trenutni plan da biste vidjeli je li se nešto promijenilo, obraćajući posebnu pažnju na premije, izvan -džepni troškovi, formulari i dokazi o pokriću i godišnja obavještenja o promjeni dokumenata. Trebali biste ga usporediti s ostalim dostupnim planovima i provjeriti postoji li bolje prilagođavanje na osnovu toga kako su se vaše medicinske potrebe promijenile.

Koristite štednu karticu za recepte

S obzirom da se troškovi lijekova sada povećavaju na tisuće, ovisno o tome što se liječi ili upravlja, kartica za štednju na recept, poput SingleCare, jedan je od najlakših načina za smanjenje troškova. Možete dobiti karticu za jednu u vašoj lokalnoj ljekarni, prijaviti se za mrežu ili provjeriti nudi li je vaš medicinski plan. Međutim, štedna kartica radi umjesto osiguranja; što znači da možete koristiti ili Medicare ili vaše pogodnosti osiguranja ILI SingleCare štednju - ne oboje.