Šta je zdravstveno osiguranje COBRA?

Definirano zdravstvo kompanije

COBRA može prizvati slike opasne zmije, ali zapravo je zakon koji pomaže ljudima koji su ostali bez posla ili im je smanjen broj sati zadržati zdravstveno osiguranje. Zove se COBRA, jer je nazvan prema Konsolidiranom zakonu o pomirenju budžeta Omnibus iz 1985.

Od 2018. godine , 49% Amerikanaca dobilo je osiguranje kao dio grupnog zdravstvenog plana preko svog poslodavca. Ako ti ljudi ostanu bez posla ili vide da im se radno vrijeme smanjuje sa punoga na nepuno radno vrijeme bez zdravstvenih koristi - kao što se to masovno događalo tijekom pandemije COVID - to može postati nezgodna situacija. Tu stupa COBRA. Omogućuje ljudima da privremeno ostanu na planu grupe dok pronađu drugo sredstvo zdravstvenog osiguranja.

Iako to zvuči kao dobra opcija, osiguranje COBRA obično je skuplje od plana za aktivne zaposlenike i nije uvijek najpovoljnija opcija. Međutim, tu je da zaštiti zaposlenike koji kratkoročno nemaju drugih izbora.

POVEZANO: Šta je kratkotrajno zdravstveno osiguranje?

Šta je COBRA osiguranje?

COBRA je zakon koji reguliraju savezna vlada i Ministarstvo rada SAD-a, ali mnoge države imaju vlastite zakone koji su slični. U osnovi, imati COBRA osiguranje - koje se naziva i COBRA-inim pokrićem za nastavak - znači da vi i vaša porodica možete ostati na planu zdravstvenog osiguranja vašeg poslodavca ograničeno vrijeme nakon prestanka ili promjene zaposlenja.

Ali ne svi koji ostanu bez posla ispunjavaju uslove za COBRA pokrivenost. Savezni zakon odnosi se samo na preduzeća sa 20 ili više zaposlenih. Zakoni slični COBRA-i nekih država pokrivaju manja preduzeća. Ovi zakoni se često nazivaju mini-COBRA.

Da biste ispunjavali uslove za COBRA, takođe morate doživjeti kvalifikacijski događaj, koji uključuje otkaz kao zaposlenik za bilo šta drugo osim za grubo kršenje pravila ili smanjenje broja sati. Prema Odjelu za rad , supružnik ili izdržavana djeca zaposlenih koji su pokriveni imaju pravo na COBRA u sljedećim kvalifikacionim događajima:

• razvod ili zakonsko razdvajanje od zaposlenog koji je pokriven
• smrt zaposlenog koji je pokriven
• uzdržavano dijete navršava 26 godina i više ne ispunjava uvjete za zdravstveni plan za obuhvaćene zaposlenike prema Zakonu o pristupačnoj njezi (ACA)

Da bi se kvalifikovao, pokriveni zaposlenik (ili njegov supružnik i izdržavana djeca) moraju biti upisani u plan grupnog zdravstvenog osiguranja kompanije dan prije nego što se dogodio kvalifikacioni događaj, a plan mora i dalje biti na snazi ​​za aktivne zaposlenike nakon kvalifikacioni događaj.

Kako se mogu prijaviti za COBRA?

Nakon kvalifikacionog događaja, poslodavac mora obavijestiti kvalificirane korisnike o njihovoj podobnosti za COBRA, a poslodavac ili zaposlenik koji pokriva moraju obavijestiti osiguravajuće društvo koje upravlja grupnim planom o događaju.

Odgovornost poslodavca je da u roku od 30 dana izvijesti o planu za sljedeće kvalifikacioni događaji :

• pokriveni otkaz zaposlenika
• smanjenje radnog vremena zaposlenika koji pokriva rad
• pokrila smrt zaposlenika
• pokriveni zaposlenik postaje podoban za Medicare
• kompanija iz privatnog sektora bankrotira

Zaposleni koji je obuhvaćen ili drugi kvalifikovani korisnik odgovoran je za obavještavanje o planu ako je kvalifikovani događaj razvod ili zakonska razdvojenost ili ako dijete izgubi status izdržavanja prema grupnom planu.

Nakon što je plan objavljen, osiguravajuće društvo mora kvalificiranim korisnicima dati obavijest koja objašnjava njihova prava prema COBRA-i i kako se prijaviti za nastavak pokrića. Ova obavijest o izboru mora se dostaviti kvalificiranim korisnicima u roku od 14 dana. Nakon primanja obavijesti o izboru, imat ćete 60 dana da odlučite hoćete li odabrati pokrivanje COBRA-e ili ne.

Svaki kvalificirani korisnik obuhvaćen grupnim planom može donijeti vlastitu odluku u vezi sa COBRA osiguranjem, a ako se bilo koji korisnik odrekne COBRA osiguranja, smije opozvati to odricanje i odlučiti se za COBRA pokriće kasnije, sve dok to čini u roku od 60 -dnevni izborni period.

Koliko traje COBRA?

Trajanje pokrivanja COBRA-om ovisi o kvalifikacijskom događaju i grupnom planu kompanije. Konsolidovani zakon o pomirenju budžeta Omnibus zahtijeva da kontinuirano pokriće bude dostupno 18 ili 36 mjeseci, ali neki zdravstveni planovi grupe mogu osigurati pokriće i duže od toga.

Ako izgubite posao ili primijetite smanjenje broja sati rada, imate pravo na pokrivenost COBRA-om tokom 18 mjeseci. Ostali kvalifikacijski događaji (osim ispunjavanja uvjeta za Medicare) rezultiraju time da imate pravo na pokriće tokom 36 mjeseci.

Međutim, ako je vaše pokriće ograničeno na 18 mjeseci, možda imate pravo na produženje pokrića u dva slučaja: Prvo, ako ste onemogućeni i ispunjavate određene uvjete, u tom slučaju pokriće za sve kvalifikovane korisnike može se produžiti za 11 mjeseci . Drugo, ako vas vaš kvalifikacijski događaj ponovo učini neprihvatljivim za pokriće. Takvi događaji uključuju smrt zaposlenika koji je pokriven, razvod zaposlenika koji pokriva zaposlenik, zaposlenik koji pokriva pravo na Medicare ili dijete koje gubi status ovisnika prema planu grupe. U tim slučajevima, pokrivenost COBRA-om može se produžiti za dodatnih 18 mjeseci na ukupno 36 mjeseci.

Medicare i COBRA

Kada zaposleni pod pokrićem postane podoban za Medicare manje od 18 mjeseci prije kvalifikacijskog događaja, kontinuirano pokriće za supružnika i izdržavanu djecu pokrivenog zaposlenika može trajati do 36 mjeseci, umanjeno za broj mjeseci koji je pokriveni zaposlenik imao pravo na Medicare. Na primjer, ako je zaposleni koji je obuhvaćen uslugom ispunjavao uvjete za Medicare 10 mjeseci prije kvalifikacijskog događaja, drugi kvalificirani korisnici zdravstvenog plana grupe imali bi pravo na pokriće COBRA-om u trajanju od 26 mjeseci.

Moguće je, a ponekad se preporučuje i istovremeno imati pokrivenost COBRA-om i Medicare-om. Za više informacija o tome kako ispunjavanje uvjeta za Medicare utječe na pokrivenost COBRA-e, Ministarstvo sigurnosti Ministarstva za rad može se obratiti na askebsa.dol.gov ili telefonom na 1-866-444-3272.

Koliko košta COBRA?

U gotovo svim slučajevima pokrivenost COBRA-om je skuplja nego što bi bila ista pokrivenost za aktivne zaposlenike.

Prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti, zdravstveni planovi zasnovani na radnom mjestu moraju osigurati minimalnu pokrivenost ili bolju. Minimalna pokrivenost je definiran kao plan koji plaća najmanje 60% ukupnih troškova medicinskih usluga za standardnu ​​populaciju i uključuje značajan obuhvat usluga ljekara i stacionarnih bolnica. To pokriva zaposlene da plaćaju ostalih 40%.

Uobičajeno, pod COBRA-om više nećete imati da vaš poslodavac plaća svoj udio od 60%, što znači da biste mogli biti na udaru cijelog troška police osiguranja. U stvari, prema zakonu COBRA, osiguravajućem društvu je dozvoljeno da naplati do 102% troškova sličnog plana za aktivnog zaposlenika (dodatnih 2% odlazi na administrativne troškove). A ako uzmete produženje pokrića za invalidnost za 11 mjeseci, osiguravajuće društvo smije naplatiti do 150% redovnog troška plana za tih 11 mjeseci.

Sve rečeno, to znači premije zdravstvenog osiguranja —Iznos koji se redovito plaća osiguravajućem društvu-može biti vrlo skup pod COBRA-om. Pa čak i sa COBRA-om, korisnici i dalje moraju plaćati redovne doplate za posjete liječniku i godišnje odbitke (iznos koji osiguranik mora platiti prije nego što osiguranje krene). Troškovi koje plaćate mogu čak porasti ako troškovi grupnog plana porastu.

Zakonom COBRA propisano je da osiguravajuće društvo mora da vam dozvoli da plaćate premiju na mesečnom nivou ako to želite. Neki planovi mogu vam omogućiti i sedmična ili tromjesečna plaćanja. Kvalificirani korisnici svoju prvu premiju obično moraju izvršiti u roku od 45 dana od početka osiguranja COBRA. Ako propustite uplatu, osiguravajuće društvo vam mora dati 30-dnevni grejs period u kojem možete izvršiti sve nepodmirene uplate, ali nakon toga, ako se plaćanje i dalje ne izvrši, možete izgubiti sve svoje beneficije COBRA.

COBRA alternative

S obzirom na skupu prirodu osiguranja COBRA, Ministarstvo rada preporučuje da ljudi koji su nedavno doživjeli kvalifikacijski događaj potraže povoljnije osiguranje na različite načine. Evo nekoliko mogućnosti pokrivanja:

Zdravstveni plan supružnika: Ako vaša porodica izgubi zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcu, provjerite nudi li poslodavac supružnika zdravstveno osiguranje. Ovo će najvjerojatnije biti jeftinije od nastavka vašeg postojećeg pokrivanja COBRA-om.

Još jedan grupni plan: Ako izgubite zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, vama, vašem supružniku ili članovima porodice koji se uzdržavate mogu biti dozvoljeni upisi u drugi grupni zdravstveni plan tokom posebnog perioda upisa. To znači da za upis ne morate čekati do sljedeće otvorene sezone.

Tržište zdravstvenog osiguranja: Kvalifikacioni događaj takođe vam omogućava da koristite poseban period upisa za upis na tržište zdravstvenog osiguranja ili na berzu osiguranja vaše države. Ovdje možete upoređivati ​​politike i vidjeti procijenjene premije, odbitke i troškove iz svog džepa. Nećete morati čekati sljedeće otvoren period upisa , a ako se osigurate putem pijace, možda imate pravo na porezni kredit koji bi mogao smanjiti vaše premije. Da biste se prijavili za Marketplace plan, posjetite healthcare.gov ili nazovite 1-800-318-2596.

Medicaid ili program dječjeg zdravstvenog osiguranja (CHIP): Za porodice sa nižim prihodima i pojedince koji se kvalificiraju, Medicaid i CHIP pružaju zdravstvenu zaštitu s niskim ili bez troškova. Da biste provjerili kvalificirate li se za Medicaid, posjetite web mjesto Medicaid u vašoj državi ili američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga na hhs.gov . Da biste se prijavili za CHIP, nazovite 1-800-318-2596 ili popunite prijavu putem Tržište zdravstvenog osiguranja .

Kako uštedjeti na receptima sa ili bez COBRE

Bez obzira na to odlučite li se za kontinuirano pokrivanje COBRA-e ili ne, uvijek možete uštedjeti na lijekovima na recept uz kupone tvrtke SingleCare. Besplatan je za upotrebu i naći ćete cijene koje su možda niže od cijene plaćanja osiguranja. Počnite pretraživati ​​dalje singlecare.com za lijekove i pogledajte šta možete uštedjeti.