Glavni >> Kompanija >> Evo najboljih mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposlene

Evo najboljih mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposlene

Evo najboljih mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposleneKompanija

Napustili ste korporativnu Ameriku i odlučili postati vlastiti šef. Čestitamo! Dio ste rastuće vojske samozaposlenih radnika.





Prema Uprava za unutrašnje prihode , osoba koja posluje za sebe i koja svoje usluge ugovara s drugim preduzećima smatra se samozaposlenom. Mogli biste čuti i samozaposlenu osobu koja se naziva honorarcem ili nezavisnim dobavljačem.



Grubo 9,6 miliona radnika u Sjedinjenim Državama su samozaposleni izvještaji Biro za statistiku rada, vladina agencija koja prati takve stvari. A očekuje se da će se broj samo povećati, a prema procjenama 103 miliona Amerikanaca računaće se na samozapošljavanje do 2026. To je porast od 7,9 posto.

Samozapošljavanje znači da pogodnosti kompanije, poput zdravstvenog osiguranja, ne pruža poslodavac. Izbor najboljeg alternativnog izvora osiguranja može postati malo kompliciran.

Koje su najbolje mogućnosti samostalnog zdravstvenog osiguranja?

Pogodnosti i pogodnosti koje ste možda uživali u poslu u kompaniji ne pružaju vam se u paket aranžmanu kada ste samozaposleni. Vi i članovi vaše porodice morat ćete se sami snalaziti kako biste pronašli zdravstveno osiguranje. Razmotritesljedeće odluke pri odlučivanju koje zdravstveno osiguranje je najbolje za vas:



Uobičajene opcije zdravstvenog osiguranja

Državno ili federalno tržište

Možda imate pravo da se upišete u plan osiguranja putem Tržište zdravstvenog osiguranja (koji se naziva i Zakon o pristupačnoj njezi ili Obamacare) ako ste neovisni dobavljač, savjetnik, slobodnjak ili druga vrsta neovisnog radnika. Postoji nekoliko kategorija zdravstvenog osiguranja koje možete odabrati, neke s planovima koji sadrže niske premije. Otvoreni upis je od 1. novembra do 15. decembra; međutim, osiguranje možete dobiti i izvan tih datuma ako imate posebne okolnosti - na primjer, izgubili ste posao. Možete posjetiti www.healthcare.gov da biste saznali više o svojim opcijama putem saveznog tržišta.

Medicaid

Milionima Amerikanaca omogućeno je jeftino ili besplatno pokrivanje putem Medicaida. Možete biti samozaposleni i ispuniti uvjete za Medicaid ako vaše domaćinstvo padne ispod određenog nivoa prihoda (koji se donekle razlikuje od države do države, iako savezna vlada postavlja minimalne standarde) i ako ispunjavate neke druge kriterije podobnosti. Ne postoji otvoreni period za upis za Medicaid, tako da se možete prijaviti bilo kada. Posjetite svoj lokalni ili državni odjel za socijalne usluge kako biste saznali više o pokrivenosti programom Medicaid i provjerili ispunjavate li uvjete.

Medicare

Ako imate 65 i više godina, možda imate pravo na Medicare pogodnosti. Također možete ispuniti kriterije za Medicare ako ste dvije godine bili na hendikepiranom socijalnom osiguranju (SSD) ili ako imate ALS (Lou Gehrigova bolest) ili imate završnu bolest bubrega (ESRD).



Plan poslodavca preko člana porodice

Ako je vaš supružnik ili partner zaposlen, provjerite koliko bi moglo koštati uključivanje u plan zdravstvenog osiguranja te kompanije. Čak i ako niste u zakonskom braku, možete se kvalificirati. Neki poslodavci nude ono što se naziva zdravstvenim pokrićem za domaće partnerstvo onima koji rade u domaćem partnerstvu. Ako vi i vaš partner (uključujući istospolne parove) dijelite dom i živite zajednički život u porodici, možda ispunjavate uvjete, sve dok nijedno od vas dvoje nije u braku. Ipak, imajte na umu da ćete možda platiti porez ako poslodavac vašeg partnera plati dio vaše premije zdravstvenog osiguranja. Pored toga, neke kompanije eliminiraju ovu vrstu pokrića. Najviše ćete uspjeha imati ako vaš partner radi u velikoj kompaniji. Prema Međunarodna fondacija planova za naknade zaposlenima , preko 75% kompanija sa 10.000 ili više zaposlenih vjerovatno će i dalje pružati zdravstvene beneficije istoimenim i suprotnim polovima domaćih partnera.

Osim toga, ako ste mlađi od 26 godina, mogli biste biti obuhvaćeni planom zdravstvenog osiguranja svojih roditelja prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti.

Privatno osiguranje

Takođe možete odabrati individualni plan zdravstvenog osiguranja putem privatne osiguravajuće kuće. Međutim, možete plaćati veće mjesečne premije nego da imate grupni plan. Na primjer, osiguranje ponuđeno prema Zakonu o pristupačnoj njezi obično će biti mnogo isplativije od privatnog zdravstvenog osiguranja, a istovremeno pruža slične beneficije. Ako imate polisu osiguranja s većom odbitkom, razmislite o otvaranju a zdravstveni štedni račun (HSA), gdje možete položiti novac, neoporezivo, koji će se koristiti za medicinske troškove.



Zdravstveni planovi udruženja

Ako ste samozaposleni radnik koji također ima mali broj zaposlenih, pogledajte zdravstveni plan udruženja . Neka udruženja (poput The Writers Guild of America West i Freelancers Union) nude članovima planove zdravstvene zaštite po grupnim cijenama. Udruženja dobivaju ove pristupačnije tarife za grupe jer se udružuju s drugima u istoj trgovini ili industriji da bi stvorile velike grupe. Ali postoje i negativne strane. Neka udruženja zahtijevaju od vas da pokažete porezne prijave i druge papire kako biste dokazali da zarađujete određeni iznos (koji oni utvrde) kao samozaposleni radnik. Možda ćete morati platiti članarinu. Neki zdravstveni planovi udruženja možda ne pružaju sveobuhvatno pokriće kao drugi planovi, a postojale su zabrinutosti zbog solventnosti određenih zdravstvenih planova udruženja, zbog čega nisu mogli platiti potraživanja svojih članova. 2018. godine Trumpova administracija uvela je mjere koje omogućavaju većem broju ljudi pristup AHP-ima (na primjer, onima koji su samozaposleni i nemaju zaposlene), ali reforme su oboren na sudu i na njih se uloži žalba. Razgovarajte sa posrednikom osiguranja ili provjerite Ministarstvo rada web stranica za najnovije informacije.

Planovi dijeljenja zdravlja

Planovi dijeljenja zdravlja nisu zdravstveno osiguranje. Umjesto toga, to su planovi koji dijele troškove zdravstvene zaštite među članovima grupe za dijeljenje zdravlja. Plaćate premiju (na osnovu plana koji odaberete) koja je položena u fond zajednice. Kada vam je potrebna medicinska pomoć, račun se plaća iz fonda. Važno je, međutim, napomenuti da se mnogi od tih planova temelje na vjeri, a određene medicinske usluge (poput kontrole rađanja ili pobačaja) možda neće biti pokrivene. A budući da ne predstavljaju zdravstveno osiguranje, ovi planovi dijeljenja nisu usklađeni s ACA-om i možda neće obuhvaćati ljude s postojećim uvjetima. Neki planovi dijeljenja zdravlja također imaju ograničenje na iznos koji mogu isplatiti za potraživanja svojih članova, što bi moglo biti problematično za ljude koji razviju ozbiljne zdravstvene probleme.



Mogućnosti kratkoročnog zdravstvenog osiguranja

COBRA

Ton je Konsolidovani zakon o pomirenju budžeta Omnibus (COBRA) garantira vam pravo na privremeni ostanak u okviru plana zdravstvenog osiguranja bivšeg poslodavca nakon što napustite posao. Koliko dugo možete ostati, varira. Na primjer, ako otkažete posao iz razloga koji nisu grubi prekršaji, možete ostati do 18 mjeseci; za ostale kvalifikacione događaje možete ostati do 36 mjeseci. Prema američkom Ministarstvu rada, postoje i drugi uvjeti za ispunjavanje uvjeta. Štoviše, iako je pokriće isto, osiguranje ćete morati platiti više iz džepa jer vaš poslodavac više ništa od toga ne subvencionira.

Kratkoročni zdravstveni planovi

Kratkoročni zdravstveni planovi privremeni su cjelogodišnji planovi zdravstvene zaštite s niskom premijom / odbitkom koji se, prema diskrecijskom pravu osiguravatelja, mogu obnavljati do tri godine. Ali oni u mnogim područjima nedostaju. Prije svega, oni ne pokrivaju već postojeće uvjete. Oni takođe ne pokrivaju brigu o trudnicama, mentalnom zdravlju ili lijekovima na recept. I mnogi od njih ne ograničavaju ono što biste mogli platiti iz džepa.



5 stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru samostalnog zdravstvenog osiguranja

S toliko dostupnih opcija, uzmite u obzir sljedeće prilikom sužavanja izbora:

1. Koristite brokera ili agenta

Kada je riječ o planovima zdravstvenog osiguranja, često postoji nekoliko nivoa. Na primjer, mogu postojati platina, srebro ili bronza - sve one nude različito pokriće uz različite troškove. Broker ili agent mogu vam pomoći da sortirate sve opcije i žargone i pronađete plan koji odgovara vama.



Sve države imaju Državni program pomoći u zdravstvenom osiguranju (SHIP), koji može pružiti nepristranu pomoć u pronalaženju plana koji odgovara vašim potrebama. Nepristranu pomoć u pronalaženju plana možete dobiti i pozivom telefonske linije za pomoć ili 1-800-Medicare (ako ispunjavate uvjete za Medicare).

2. Pogledajte subvencije

Ovisno o vašem prihodnom razredu, možda imate pravo na zdravstveno osiguranje po smanjenom trošku ili bez troškova (Medicaid). Korisno je znati za koje subvencije ispunjavate uvjete dok tražite najbolji plan za vas.

3. Izračunajte tačno nivo prihoda

Kada kupujete osiguranje na tržištu zdravstvene zaštite, vaše premije se temelje na prihodu u tekućoj godini. To znači da kao slobodnjak morate pokušati i precizno predvidjeti koliko ćete novca zaraditi za četiri tromjesečja u godini. To može biti nezgodno, zato odvojite malo vremena da razmislite o tome kako ste se pokazali u prošlosti, zapitajte se je li vaša procjena realna i razmislite o tome što se događa u vašoj industriji što može utjecati na vaš prihod. Ako zaradite više novca nego što ste mislili, možda ćete morati vratiti novac zarađen poreznim olakšicama. Ako ste procijenili premalo, možda ste propustili uštedu.

4. Razmotrite cijenu planova

Podijeliti banku na plan zdravstvenog osiguranja kao samozaposlena osoba očito nije idealno. Ali možda nećete željeti prihvatiti ni najjeftiniju opciju. Samozapošljavanje i vođenje vlastitog posla dovoljno je stresno. Ne treba vam dodatna briga što će se dogoditi s vama ili članovima vaše porodice ako se pojavi zdravstvena kriza - i sve veći zdravstveni računi koji je prate.

Dobro je pravilo znati da što je odbitka plana manja, to će premija biti veća svakog mjeseca. Da biste raspodijelili da li je plan zdravstvene zaštite s niskim / visokim nivoom (ili obrnuto) pravi za vas, uzmite u obzir svoju dob, cjelokupno zdravstveno stanje, koliko često posjećujete ljekare i imate li već postojeće zdravstvene probleme.

5. Znajte koga uključiti

Osiguravatelji obično naplaćuju više za zdravstvene planove koji uključuju više od samo jednog pojedinca. Ako imate supružnika ili domaćeg partnera koji je zaposlen, korisno je saznati troškove uključivanja u njihov plan prije nego što se prijavite za novi.

Zašto ne želite biti neosigurani

Zbog visokih troškova privatnog osiguranja i drugih opcija, moglo bi biti primamljivo bez toga. Ali odlučivanje da se osigurate može rezultirati pregršt negativnih ishoda.

Porezne kazne

Iako savezna vlada više ne naplaćuje kaznu ako si možete priuštiti zdravstveno osiguranje, ali odlučite je ne kupiti, to ne znači da će vas vaša država pustiti bez troškova. Zasad Massachusetts, New Jersey i Vermont naplaćuju kazne stanovnicima koji se odreknu zdravstvenog osiguranja, a sve države razmišljaju slijediti tu primjeru.

Poreske olakšice

Poreska uprava vam omogućava da uzmete a odbitak zdravstvenog osiguranja samozaposlenog ako ste te godine ostvarili profit. Ovo je prilagodba dohotka (a ne detaljni odbitak poreza) za premije koje ste uplatili na zdravstveno osiguranje za zdravstveno osiguranje i osiguranje dugotrajne njege za sebe, supružnika i članove porodice. Štoviše, možda ćete moći odbiti iznos vaših zdravstvenih troškova (za stvari poput posjeta liječniku, bolničkih naknada, pa čak i dioptrijskih naočala) koji prelaze 7,5% vašeg prilagođenog bruto prihoda.

Troškovi iz džepa

Oni koji su osigurani obično imaju ograničenje iznosa koji će platiti iz džepa. Ljudi bez osiguranja nemaju takvo ograničenje. Neosigurani ljudi mogu se suočiti s novčanicama od desetina ili stotina hiljada dolara ako pate od nečega poput srčanog udara ili nesreće opasne po život. Nepostojanje osiguranja može postati skupo, brzo.

Koliko će koštati zdravstveno osiguranje kada ste samozaposleni?

S toliko varijabli kao što su vaše godine, gdje živite, gdje osigurate i koji ste plan odabrali, to je pitanje na koje je gotovo nemoguće odgovoriti. Prema istraživanju iz 2019. godine o zdravstvenim prednostima poslodavaca koje je proveo Zaklada porodice Kaiser , premija za samce koji su upisani u zdravstveno osiguranje njihove kompanije iznosila je 7.188 američkih dolara godišnje, a zaposlenik je plaćao 18% od toga - ili oko 400 američkih dolara mjesečno. A to je plan koji sponzorira kompanija i koji je djelomično subvencioniran. Kao nezavisni dobavljač (osim ako se ne kvalificirate za državnu subvenciju ili Medicare), možete očekivati ​​da ćete platiti barem toliko, a vjerojatno i više. Gore spomenute porezne olakšice mogu pomoći u nadoknađivanju troškova. A može i SingleCare.

The SingleCare besplatna kartica za štednju na recept možete uštedjeti do 80% na receptima u preko 35.000 apoteka širom zemlje, uključujući CVS, Target, Walmart i još mnogo toga. Korisnici SingleCare-a u prosjeku uštede 150 dolara godišnje na svojim receptima. SingleCare nema naknade ili pretplate, a čak i oni koji imaju pakete na recept mogu ga koristiti i uštedjeti. Naša cijena ponekad će vam dati nižu cijenu od one koju plaćate uz osiguranje. Koristite singlecare.com pretražite svoj recept i pronađite najbližu ljekarnu koja ima vaše lijekove po najnižoj cijeni.

Dno crta: Ne riskirajte da nemate zdravstveno osiguranje - možda ćete na kraju potrošiti više ako ostanete neosigurani. Planovi zdravstvenog osiguranja za samozaposlene osobe mogu se razlikovati ovisno o tome gdje živite i vašim prihodima. Odvojite vrijeme za domaću zadaću i razmislite o mnogim načinima na koje možete uštedjeti na pokrivenosti.